Koupě nemovitosti je pro mnoho lidí jedním z největších finančních rozhodnutí v životě, a proto je důležité vybrat správnou hypotéku. Při rozhodování o vhodném úvěru je třeba zvážit několik klíčových faktorů: úrokové sazby, délku fixace, flexibilitu splácení a nové podmínky, které se týkají předčasného splacení hypotéky.
Úrokové sazby a fixace
Úrokové sazby se v posledních letech dynamicky mění. V roce 2023 se vyšplhaly až k 6 %, což značně ovlivnilo dostupnost bydlení. Aktuální situace naznačuje určitou stabilizaci, ale rozhodně se vyplatí pravidelně sledovat jejich vývoj, abyste si mohli vybrat tu nejvýhodnější nabídku. Fixace úrokové sazby na delší období (např. 5 či 10 let) vám může přinést jistotu stabilních splátek, ale je třeba počítat s tím, že případná změna situace může znamenat nutnost předčasného splacení či refinancování.
Předčasné splacení hypotéky – nová pravidla od září 2024
Od 1. září 2024 se mění podmínky pro předčasné splacení hypotéky. Dříve bylo možné splatit hypotéku s minimálními poplatky, ale nová pravidla umožňují bankám účtovat poplatky až do výše 1 % z předčasně splacené částky. Tento poplatek činí 0,25 % za každý započatý rok do konce fixace, maximálně však 1 %. Například u hypotéky ve výši 2 miliony Kč může být poplatek až 20 tisíc Kč.
Existují však i výjimky, kdy můžete hypotéku splatit bez poplatku. Například pokud vám končí fixace nebo nesouhlasíte s novou úrokovou sazbou, můžete úvěr splatit bez sankce. Tyto změny mají za cíl vyvážit práva spotřebitelů a bank, ale mohou ztížit „hypoteční turistiku“, tedy časté refinancování za výhodnějších podmínek.
Jak vybrat správnou hypotéku?
Jak tedy postupovat při zařizování hypotéky? Tady je 7 základních kroků, které si raději projděte:
- Určete si své finanční možnosti: Prvním krokem je stanovení vašich finančních možností. Zjistěte, jak vysoké měsíční splátky si můžete dovolit, a to s ohledem na váš příjem, další výdaje a případné finanční rezervy. Je dobré mít představu o celkových nákladech na bydlení, včetně pojištění, poplatků a energií.
- Srovnejte nabídky různých bank: Každá banka nabízí různé úrokové sazby a podmínky hypotéky. Proto je důležité porovnat co nejvíce nabídek. Můžete využít online srovnávače hypoték nebo se obrátit na hypotečního poradce, který vám pomůže najít nejlepší řešení na trhu.
- Zvažte délku fixace úrokové sazby: Délka fixace určuje, na jak dlouho bude váš úrok fixován. Fixace na delší dobu může nabídnout jistotu neměnných splátek, ale pokud sazby klesnou, nebudete moci využít nižší úroky bez předčasného splacení či refinancování. Je proto důležité promyslet, jaká délka fixace je pro vás nejvýhodnější.
- Přemýšlejte o možnostech mimořádných splátek: Některé banky nabízejí možnost mimořádných splátek bez sankcí. To znamená, že pokud máte možnost splatit část hypotéky dříve, můžete ušetřit na úrocích. Zjistěte, jaké podmínky v tomto ohledu jednotlivé banky nabízejí.
- Zohledněte poplatky za předčasné splacení: Jak už bylo zmíněno, od září 2024 se mění pravidla pro předčasné splacení hypotéky. Zjistěte, jaké poplatky budou účtovány v případě, že byste chtěli splatit úvěr před koncem fixace, a zvažte, zda vám to stojí za případné úspory na úrocích.
- Požádejte o předběžné schválení hypotéky: Předběžné schválení hypotéky vám poskytne lepší představu o tom, kolik si můžete půjčit, a pomůže vám v procesu hledání nemovitosti. Banka posoudí vaši bonitu a finanční situaci, na základě čehož vám nabídne konkrétní podmínky úvěru.
- Nechte si poradit od odborníků: Konzultace s hypotečním poradcem může být klíčová. Tito odborníci mají přehled o trhu a mohou vám vyjednat lepší podmínky. Nezapomeňte, že výběr správné hypotéky je dlouhodobé rozhodnutí, které bude ovlivňovat vaše finance po mnoho let.
Je důležité si uvědomit, že výběr hypotéky není pouze o úrokových sazbách. Správná volba hypotéky vám může přinést nejen klid a stabilitu, ale také úsporu peněz v dlouhodobém horizontu. Je vhodné srovnat nabídky různých bank a zvážit, jaké jsou vaše dlouhodobé plány s nemovitostí. Neváhejte také konzultovat své možnosti s odborníky na finance, kteří vám mohou pomoci vyjednat lepší podmínky.
